Sorunlu Kredi Sürecinde İlk 5 Adım: Banka Görüşmesine Hazırlık Rehberi
Ödeme güçlüğünde en büyük hata bankayla teması geciktirmek veya plansız görüşmektir. İlk beş adım, finansal resmi netleştirip seçenekleri erken aşamada masaya koymayı amaçlar.
Kredi ödeme güçlüğü çoğu zaman tek bir günde oluşmaz. Tahsilat süresinin uzaması, kârlılığın düşmesi, stokların büyümesi, kur/faiz hareketi veya yatırımın beklenen nakdi üretmemesi zaman içinde likiditeyi bozar. Bu aşamada en önemli unsur, banka ile iletişimi sorun büyümeden ve veri seti hazırken kurmaktır.
1. 13 haftalık nakit görünümünü çıkarın
İlk iş yıllık bütçeyi revize etmek değil, önümüzdeki haftalarda nakdin nerede biteceğini görmektir. Açılış nakdi, müşteri tahsilatı, kritik tedarikçi, maaş, vergi ve finansman ödemeleri haftalık bazda listelenmelidir. Nakit açığının tarihi ve büyüklüğü bilinmeden yapılandırma talebinin miktarı belirlenemez.
2. Tüm borçları tek haritada toplayın
Banka kredileri, leasing, factoring, tedarikçi borçları, vergi yükümlülükleri ve diğer finansal borçlar tek tabloda; para birimi, faiz, vade, teminat, covenant ve taksit bilgileriyle gösterilmelidir. Parçalı veri, yanlış önceliklendirme yaratır.
3. İşletmenin sürdürülebilir nakit kapasitesini hesaplayın
Yapılandırmanın amacı yalnızca bugünkü taksiti ötelemek değildir. Yeni ödeme planının faaliyetlerden üretilebilecek gerçek nakitle uyumlu olması gerekir. Baz, aşağı yönlü ve stres senaryolarında DSCR ve minimum nakit seviyesi hesaplanmalıdır.
4. Bankaya “talep” değil “kredi dosyası” götürün
- Son üç yıl finansal tablolar ve güncel ara dönem.
- 13 haftalık nakit akışı + 12–24 aylık projeksiyon.
- Borç ve teminat haritası.
- Sorunun kaynağını ve yönetim aksiyonlarını açıklayan kısa yönetici özeti.
- Alternatif yapılandırma senaryoları: vade, ödemesiz dönem, amortisman profili, ilave teminat veya özkaynak katkısı.
5. Müzakere sınırlarınızı önceden belirleyin
Hangi ödeme planının gerçekten sürdürülebilir olduğunu bilmeden banka görüşmesine girmek, kısa vadede rahatlatan ama birkaç ay sonra yeniden bozulan bir yapı yaratabilir. Kabul edilebilir borç servisi, minimum işletme sermayesi, kritik tedarikçi ödemeleri ve yatırım ihtiyacı birlikte değerlendirilmelidir.
Bankanın perspektifini anlamak
Banka için temel soru, müşterinin bugün sorun yaşayıp yaşamadığından daha geniştir: sorun geçici mi yapısal mı, yönetim güvenilir veri üretiyor mu, şirket yeniden ödeme kapasitesi kazanabilir mi, yeni planın başarısız olma ihtimali nedir? Bu sorulara açık ve sayısal cevap veren şirket, müzakereyi daha rasyonel zemine taşır.
Sorunlu kredi sürecinde zaman değerli bir varlıktır. Erken hazırlık, daha fazla finansman seçeneği ve daha kontrollü müzakere alanı yaratır. Gecikme ise seçenekleri daraltır ve kararların kriz baskısıyla alınmasına neden olur.
Resmî kaynaklar ve ileri okuma
- EBA — Guidelines on management of non-performing and forborne exposures
- EBA — Guidelines on loan origination and monitoring
Ön görüşme talep edin →