Contexte
Un client qui demande une restructuration veut, au fond, convertir plusieurs dettes en une seule. Mais au déblocage, les crédits amortissables et les encours de carte regroupés devaient être soldés à la main. Cela allongeait l'opération et portait un risque : si le nouveau crédit était débloqué sans que l'ancienne dette soit soldée, l'endettement total du client augmentait au lieu de baisser. L'objet d'une restructuration et son résultat pouvaient se dissocier.
Démarche
- Le solde des crédits amortissables et des encours de carte objets de la restructuration a été conçu pour intervenir systémiquement au moment du déblocage.
- Le principe a été retenu que le solde s'opère dans le même ensemble transactionnel que le déblocage.
- L'amélioration du système existant et une reconstruction complète ont été évaluées comme alternatives comparées.
- Les étapes manuelles côté agence ont été réduites, raccourcissant la durée de l'opération.
Résultats
- L'écart entre le déblocage du nouveau crédit et le solde de l'ancienne dette a été refermé.
- Le délai de traitement d'une demande de restructuration s'est raccourci.
- Le risque d'erreur d'exécution lié au solde manuel a diminué.
- La position d'endettement total du client après restructuration est devenue prévisible.
Cette étude de cas décrit le projet par son périmètre et sa démarche. Le nom du client, les chiffres commerciaux et les indicateurs de performance sont tus au titre des obligations de confidentialité.
Ce que ce projet a laissé derrière lui
Le succès d'une restructuration tient moins aux conditions du nouveau crédit qu'au fait que l'ancienne dette se ferme vraiment. C'est aussi le point le plus souvent oublié dans les restructurations d'entreprise : un protocole est signé, mais lesquelles des anciennes obligations s'éteignent, quand et comment, ne sont écrites nulle part. Une restructuration qui ne réduit pas la dette ne fait qu'en allonger la maturité.
- Conseil bancaire et crédit — Conseil stratégique sur la restructuration des créances douteuses, l'analyse financière, la préparation des négociations et la conduite des processus bancaires.