İyi kredi dosyasının 10 bölümü
- Şirket ve ortaklık yapısı
- İş modeli, ürünler ve pazar konumu
- Son 3 yıllık gelir tablosu/bilanço/nakit akışı analizi
- Güncel ara dönem performansı ve bütçe karşılaştırması
- İşletme sermayesi, alacak, stok ve tedarikçi analizi
- Banka ve ürün bazında mevcut borç tablosu
- 13 haftalık nakit akışı ve 12–24 aylık finansal projeksiyon
- Borç kapasitesi, DSCR ve stres testi
- Teminat yapısı ve finansmanın kullanım amacı
- Talep edilen limit/vade/ürün ile geri ödeme kaynağının net açıklaması
Kredi komitesinin temel risk soruları
Komite yalnızca şirketin ne kadar kâr ettiğine bakmaz. Gelirin kalitesi, müşteri konsantrasyonu, kur riski, stok değer düşüşü, tahsilat davranışı, borç vadesi, teminatın kullanılabilirliği ve yönetimin stres dönemindeki aksiyon kapasitesi birlikte değerlendirilir. Bu nedenle dosyanın “iyi tarafları” kadar zayıf noktaları ve bunlara karşı alınan önlemleri de açıkça göstermesi güven yaratır.
Finansal projeksiyon nasıl hazırlanmalı?
Projeksiyon, yönetimin arzu ettiği büyümeyi gösteren bir satış bütçesi olmamalıdır. Satış hacmi, fiyat, brüt marj, tahsilat günü, stok günü, yatırım harcaması, kur, faiz ve vergi varsayımları birbirine bağlanmalı; nakit akışı bu sürücülerden otomatik türemelidir. Özellikle banka finansmanında “EBITDA artıyor” ifadesi ancak nakit dönüşüm süresi ve borç servisiyle birlikte anlamlıdır.
| Bölüm | Zayıf dosya | Güçlü dosya |
|---|---|---|
| Satış tahmini | Tek büyüme yüzdesi | Ürün/müşteri/sürücü bazlı varsayım |
| Nakit akışı | Aylık toplam | Kritik dönemde haftalık görünüm |
| Borç | Toplam kredi bakiyesi | Banka, ürün, vade, faiz, teminat bazlı |
| Stres testi | Yok | Satış, marj, kur ve faiz şokları |
| Talep | “Limit artışı” | Kullanım amacı + geri ödeme kaynağı + vade mantığı |
Çalışma çıktısı
Dosya; yönetim özeti, finansal analiz, borç tablosu, projeksiyon, stres testi ve kredi talebini aynı anlatı içinde birleştiren karar destek paketi olarak hazırlanır. Amaç bankanın kendi analizini kolaylaştırmak ve görüşmeyi yalnızca faiz oranı pazarlığından çıkarıp sürdürülebilir finansman yapısına taşımaktır.
İlk görüşmede mevcut finansal durumu, hedefi ve ihtiyaç duyulan çalışma kapsamını birlikte netleştirebiliriz.
Ön görüşme talep edin